Страховка при выдаче кредита нарушение прав потребителей

Сфера практики: Права потребителей Вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом. Вам ставят условие: заключаете договор добровольного страхования жизни и здоровья, либо вам не выдадут кредит в лучшем случае предоставят кредит, но под более высокий процент. Так, все заемщики сразу после получения кредита, начали отказываться от договоров добровольного страхования. В результате банки стали лишаться дополнительной выручки от реализации страховых продуктов.

RU - Банки не должны навязывать клиентам услуги страхования при кредитовании, то есть клиентам нужно предлагать кредиты как со страховкой, так и без нее. Банки обязаны уведомлять граждан о существовании такого выбора, и более того, банк не имеет права отказать в выдаче кредита на ту же сумму и тот же срок, если клиент не желает оформлять страховку. Об этом, пишут "Известия" , говорится в разъясняющем письме начальника управления банковского законодательства ЦБ Ольги Зайцевой, направленном в Ассоциацию региональных банков России. Как пишет Зайцева, если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования [а страхование залога обязательно при автокредитовании и ипотеке], банк обязан предложить клиенту альтернативный вариант потребительского займа на сопоставимых условиях сумма и срок возврата ссуды без страховки. Источник, близкий к ЦБ, пояснил, что регулятор озаботился данным вопросом, потому что на практике банки часто не предупреждают граждан о том, что страховка включается в сумму к погашению — распространено, например, бессознательное страхование от нетрудоспособности или от потери работы. Граждане, которые невнимательно читают кредитный договор, рискуют понести существенные дополнительные расходы. Например, при сумме кредита в 600 тыс. Речь в письме ЦБ идет главным образом о потребительских кредитах и кредитных картах.

Новая схема навязывания услуг при заключении договора потребительского кредита

Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей.

Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение.

Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке.

Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками. Во-вторых, это непредоставление страхового полиса для предварительного ознакомления. Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений.

Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно. Кроме того, зачастую осведомленные потребители не могут воспользоваться своим правом отказаться от страховки в этот период. Одна из причин отказа — то, что заемщики не заключают договор страхования, а подписывают согласие на подключение к коллективной программе страхования, и страхователем в данном случае становится банк.

Еще одна уловка страховых компаний — требование от заемщика справки из банка об оплате страховой премии. Кроме того, банки часто используют мисселинг не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта при продаже страховок. В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков: — средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности; — невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора обычно он заключается на 3-5 лет ; — отсутствует гарантированный доход компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность.

Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках. Менеджер подчеркивал, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью.

Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры.

Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров. В целом ИСЖ нередко продается под видом вклада. Продавая их, менеджеры предлагают клиентам положить одну часть суммы на депозит, а другую — отправить в программу инвестиционного страхования жизни. Для того чтобы мотивировать людей вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях.

При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения.

Отметим, что инвестиционное страхование жизни не представляет интереса для большинства потребителей. С депозитами складывается совершенно иная ситуация: больше половины вкладчиков пролонгируют его на новый срок. Можно ли защититься Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета. Размер штрафа для должностных лиц может составить от 20 000 до 50 000 рублей, а для юридических — от 300 000 до 500 000 рублей.

В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок. Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования. Заемщик просил исключить эти средства из суммы кредита. Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде.

Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования. Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках.

Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям.

Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант.

Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме. В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут.

Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации. Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента. Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам инвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Заявление на возврат страховки по кредиту: советы адвоката

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует очень Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на договор страхования в согласованной с банком страховой компании или не. Нарушение именно этого права влечет для потребителя серьезные Ни один банк не откажет в выдаче кредита по мотиву отказа от.

При оформлении кредита в Банке потребителю объяснили, что оформление страхования жизни является обязательным, в противном случае возможен отказ в выдаче кредита. Потребитель обратилась с претензией в Банк с просьбой расторгнуть договор страхования и прекратить удержание страховых взносов. Согласно ответу Банка, в соответствии с условиями присоединения программе страхования, потребитель обязана производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка и компенсацию страховой премии. Страховая премия за пять лет ее действия оплачена страховой компании, услуги оказаны банком в полном объеме и у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований. В ходе анализа представленных потребителем документов были обнаружены факты введения потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара работы, услуги при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара работы, услуги ч. Таким образом, потребитель изъявил желание досрочно расторгнуть договор страхования и Банком в нарушение действующего законодательства, а также в несоблюдении собственных условий, отказано потребителю в удовлетворении его требований. При отказе потребителя от данных услуг при расторжении договора страхования, страховые выплаты должны быть прекращены, в том числе ежегодные. При прекращении выплаты страховых взносов, Банк обязан пересчитать потребителю полную стоимость кредита далее — ПСК согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 г. Страховые взносы должны быть исключены из расчетов ПСК при этом процентная ставка должна быть уменьшена, что является положительным моментом для потребителя. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора дополнительного соглашения , в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора дополнительного соглашения , иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Таким образом, Банк ввел потребителя в заблуждение, и вместо того, чтобы удовлетворить требования потребителя и прекратить договор страхования и пересчитать ПСК, Банк продолжил вводить потребителя в заблуждение отказав ему в удовлетворении его требований, а также не произвел перерасчете ПСК с уменьшением процентной ставки по кредиту и выдачей нового графика погашения. При этом, ПСК должен соответствовать среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита займа , которое определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита займа либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита займа статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

View Larger Image Возможно ли вернуть деньги за навязанную страховку при получении кредита Очень часто с целью увеличения прибыли менеджмент финансовых организаций прибегает к разным приемам, иногда заходящим за грань закона.

В Центробанке придумали, как защитить права потребителей финансовых услуг. Как правило, условия диктуют кредитные организации. Потребителям приходится подстраиваться.

ПАО «Восточный экспресс банк» наказан за нарушение прав потребителя при выдаче кредита

В настоящем исследовании особое внимание уделяется проблеме навязывания страховых услуг потребителям при заключении кредитных договоров. Подключение к программе страхования при заключении договора является распространенной практикой скрытого включения в сумму кредита дополнительного финансового бремени на заемщика, поскольку оказание данных услуг является возмездным. При этом банк, не имеющий права на осуществление страховой деятельности, осуществляет посредническую функцию. Авторами подробно рассмотрены вопросы порядка заключения кредитных договоров с условием страхования, а также судебная практика по данной категории гражданских дел. В статье авторами использовались методы анализа, абстрагирования и конкретизации, в результате применения которых определены условия эффективности судебного правоприменения в части оспаривания кредитных договоров с условием о страховании Научная новизна исследования состоит в том, что авторами, на основе теоретических выводов, законодательных актов и судебной практики, предлагаются пути решения проблем, связанных с незаконным навязыванием страховых услуг потребителям при заключении кредитных договоров. В ходе исследования авторы приходят к выводам, что анализ и выработанные в настоящей статье предложения могут быть использованы в дальнейшей практике совершенствования законодательства о защите прав потребителей и защите прав граждан. Ключевые слова: кредитор, заемщик, банк, потребитель, страхование, услуга, кредитный договор, защита прав потребителей, навязывание услуг, ответственость УДК: 347. The authors give special attention to the problem of imposition of insurance services on consumers in credit contracts. The inclusion of a borrower into the insurance program together with the conclusion of a credit contract is a wide-spread practice of imposition of a hidden financial burden on a borrower, since such insurance services are fee-based. Banks, which have no right to provide insurance, act as mediators.

Банки обяжут открывать клиентам всю информацию о кредите

Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей. Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение. Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке.

.

.

ЦБ обязал банки не навязывать услуги страхования при кредитовании

.

Возможно ли вернуть деньги за навязанную страховку при получении кредита

.

О страховании при кредитовании

.

«В банке навязывают страховку? Не стесняйтесь, сразу включайте диктофон!»

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: КАК НА*БАТЬ БАНК СО СТРАХОВКОЙ ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА. Лайфхак от юриста
Похожие публикации